【2026年3月更新】在職老齢年金65万円｜60代単身の手取り維持基準（個別相談可）

2026年4月から、働きながら年金を受け取る制度である 在職老齢年金 の支給停止基準額が月 65万円 に引き上げられます。これにより、60代単身の方でも給与と年金を合わせて65万円までは年金が減らず、働き方の選択肢が広がります。本記事は、最新の一次情報に基づいて制度の正確な仕組みと計算式、60代単身の手取り目安、基準内に収める現実策、65万円超のときの最適解、周辺制度アップデート（iDeCo・ねんきんネット）までを整理。最後にオンラインの相談動線も案内します。

在職老齢年金は、老齢厚生年金の基本月額と総報酬月額相当額（＝当月の標準報酬月額＋直近1年の標準賞与額÷12）の合計で判定します。2026年度の基準は65万円。合計が65万円を1円でも超えた場合、超えた部分の1/2が老齢厚生年金から支給停止されます。例えば「基本月額10万円」「総報酬月額相当56万円」なら合計66万円で超過1万円→年金は5,000円だけ調整。給与が増えた分の半分は必ず残るため、制度上は 働き損なし です。詳細は日本年金機構の解説で確認できます。(在職老齢年金の計算方法)／厚労省の改正概要(在職老齢年金制度の見直しについて)

在職老齢年金の調整対象は、老齢厚生年金を受け取りつつ厚生年金に加入して働いている方です。複数の会社で厚生年金に加入していれば、それぞれの標準報酬を合算して判定します。一方、業務委託や個人事業の報酬、厚生年金に加入しない短時間勤務の収入は在職老齢年金の計算に入りません（ただし税・国保など別の負担には影響するため総合判断が必要）。賞与は1年分の合計を12で割って各月に按分される点も要チェックです。制度定義と用語は上掲の日本年金機構ページが基準になります。

厚労省の統計では、厚生年金と基礎年金を合わせた 平均年金月額 は最新の確定値でおおむね14万7千円（厚生年金＝老齢年金の平均、令和5年度末）です。年金のみで暮らす場合はここから税・保険料が控除され、手取りはさらに小さくなります。ゆとりを持つには給与の上乗せが現実的。数字の根拠は厚労省の集計に公開されています。(厚生年金保険・国民年金事業の概況（令和5年度）)

ケースA：給与40万円＋老齢厚生年金10万円（合計50万円）＝基準内。厚年・健保の本人負担と税を差し引くと、月の手取りはおよそ36〜38万円。 ケースB：給与55万円（賞与月割5万円含む）＋年金10万円＝合計65万円で基準内。社会保険・税が増えるため、手取り増は額面増より小さく、概ね＋5〜6万円程度に。 ケースC：総報酬月額相当65万円＋年金10万円＝合計75万円で超過10万円。年金の調整は5万円。社会保険・税負担増を考慮しても、手取りは純増が見込めます。 注：保険料率・税率・控除・自治体差で結果は変わります。詳細は上掲の計算式ページで前提をご確認ください。

判定は月単位・賞与は1/12按分のため、特定月だけ合計が跳ねやすい方は、賞与の分割や勤務配分の平準化が有効です。また、65歳以上70歳未満で厚生年金に加入し続けると、毎年10月支給分から前年度の加入実績が年金額へ反映される「在職定時改定」が適用されます（退職・70歳到達時の改定もあり）。制度の時期と反映ロジックは日本年金機構の解説にまとまっています。(在職老齢年金の計算方法)

超過半減ルール（超過分の1/2調整）を正しく理解すれば、ラインを過度に恐れる必要はありません。高収入期が当面続くなら、老齢年金の受給開始を遅らせる「繰下げ受給」（月0.7％増、最大75歳まで）で在職調整そのものを回避する選択もあります。繰下げは無受給期間の生活設計・健康リスクも伴うため、退職時期・手元資金・税との合わせ技で判断しましょう。制度の基本式は上掲リンクを参照ください。

60〜64歳で賃金が60歳到達時の75％未満に下がった場合、雇用保険の「高年齢雇用継続給付」が最大10％支給（2025年4月以降の要件）。この給付を受ける方は、特別支給の老齢厚生年金に対して追加の一部支給停止（最大4％）がかかる仕組みですが、従前（給付15％・停止最大6％）より相殺幅は縮小しています。最新の上限・届出の要否は日本年金機構の解説が一次情報です。(年金と雇用保険の高年齢雇用継続給付との調整)

私的年金の拡充も進みます。iDeCoは2026年12月から加入年齢が70歳未満へ拡大し、拠出上限再編も予定されています（第5号加入者の経過措置あり）。告知チラシの最新版で時期と上限を確認しましょう。(iDeCoがパワーアップします!) また、将来年金見込みや加入記録はオンラインで即確認できます。マイナポータル連携かユーザIDでサインインできるので、まず登録から進めましょう。(「ねんきんネット」のログイン方法)

Q1：複数社で厚生年金に加入中。判定は会社ごと？合算？ A：合算です。厚生年金適用の全収入＋老齢厚生年金の基本月額で月ごとに判定します。 Q2：個人業務委託の副収入は在職老齢年金に影響？ A：影響しません（判定の合計に含まれません）。ただし税や国保には影響します。 Q3：65歳直後は在職定時改定のタイミングに注意？ A：はい。65歳到達後〜翌年8月の加入分は、原則その年の10月支給から反映されます。

制度の数字は共通でも、ベストな働き方・受給開始時期は人それぞれ。収入・税・社会保険・将来年金を横断して確認したい方は、当社のオンライン窓口をご利用ください。24時間チャットでAIに事情を投げると一次回答が返り、その内容をもとに有資格FPが面談で具体策を提案します。LINEだけで予約完結・全国対応、参加者向けギフトのキャンペーンも実施中。(ほけんのAI)