【2026年3月更新】収入保障保険 30代妻 満了年齢｜65歳と70歳の使い分け

2026年春の制度改正を踏まえ、30代妻のご家庭で収入保障保険の満了年齢をどう決めるかを最新基準で整理します。とくに、収入保障保険の満了を65歳か70歳かで悩む方は、2026年4月の在職老齢年金の基準見直しと、2028年からの遺族厚生年金“5年有期”の影響がカギです。この記事では不足額を差額×期間で見える化し、65歳を起点に必要な分だけ70歳へ延長する判断軸、最低支払保証（2年/5年）の使い分け、家計別の実例まで、一次情報リンク付きで分かりやすく解説します。

まず、毎月の必要生活費から公的給付（遺族年金・働く配偶者の手取り・児童手当等）と固定収入を引いて不足額を算出し、その不足が続く期間を掛け合わせます。これが収入保障の原資です。途中で子の独立やローン完済が来るなら期間を分割し、最初の5年をやや厚めに設定するなど“段階設計”で現実に合わせます。感覚ではなく数式で固定することで、65歳と70歳のどちらが合理的かがクリアになります。

収入保障保険は、万一のときに満了まで所定額の年金（毎月/毎年）を受け取れる逓減型の死亡保障です。終盤で受取総額が小さくなる設計上の弱点は、最低支払保証（2年/5年）で補えます。たとえば満了直前の万一でも“最低2年分（または5年分）”は受取れるため、終盤の“ほぼゼロ”不安を抑えられます。保証を5年にすると保険料は上がりますが、団信や貯蓄でカバーできない家庭では心理的・実務的な安心につながります。