【2026年2月更新】生命保険 40代DINKs女性｜不足額の算出と設計3手順

共働きで子どもを持たないDINKsは、家計の心強い二馬力が前提になりがちです。一方で、どちらか一方に万一が起きると固定費は大きくは減らず、残された配偶者に“保障の谷”が生まれます。この記事は2026年2月の最新制度を踏まえ、40代DINKs女性の死亡保障を 差額×期間 で数値化し、ムダなく不足を埋める実践手順を提示します。2028年の遺族年金見直し、高額療養費の段階施行、葬儀費用の実態など一次情報のリンクも添え、今日から動ける形に整えました。

不足額は「残された配偶者に必要な支出」から「入ってくるお金」を引いた差額に、必要な期間を掛けて求めます。固定費（住居費・水道光熱・通信・保険料など）は一人になっても大きくは減りません。例えば、二人暮らし月50万円の生活費のうち、個人費10万円が減っても共有費は残り、単身の必要は約40万円というケースは珍しくありません。配偶者の手取りが30万円なら毎月の差額は10万円。これを5年で埋めるなら600万円が目安です。葬儀・整理費は別途一時金で上乗せします（後述）。

厚生年金加入者の配偶者が子どもなしで遺族となる場合、2028年4月施行予定の見直しで、男女共通に原則5年間の有期給付へ。5年間は従来より約1.3倍の有期給付加算が上乗せされ、障害や低所得なら65歳までの継続給付（収入に応じ段階停止）も導入されます。対象・経過措置・収入目安は公表資料で必ず確認しましょう。(遺族厚生年金の見直しについて) に一次情報とQ&Aがあります。

葬儀費用の平均総額は約119万円（2024年、鎌倉新書「第6回お葬式に関する全国調査」）。形式や地域で差はあるため、当座資金として150〜200万円を上限に“貯蓄で賄える分を引いた額”を定期保険で用意するのが現実的です。数字の根拠は公益財団の解説が見やすいです。(葬儀にかかる費用はどれくらい？) を確認して、自分の地域感覚に合わせましょう。

死亡保険金は、契約者＝被保険者、受取人＝配偶者の形なら相続税で「 みなし相続財産 」として非課税枠（500万円×法定相続人）が使えます。互いに保険を掛け合う“クロス契約”は、一時所得課税となり非課税枠が使えないなど不利になりがち。受取人は複数・割合指定も可能です。将来の見直し時も、名義・受取人・税目のセット点検を忘れずに。

保障は“足りない分だけ”、余力は運用へ。新NISAは中長期のつみたてを土台に、iDeCoは節税と老後の年金づくりに。保険は現金化の柔軟性が低いので、生活防衛費＋つみたてを厚くし、保険は“点で効かせる”のがDINKsの王道です。制度改定（iDeCoの年齢・上限、NISAの運用商品の拡充）は年次で動くため、半年に一度は最新条件で家計を再計算しましょう。