【2026年4月更新】生命保険は要る？判断チェックリスト｜家計と遺族年金で最短判定

「自分に生命保険は必要か」を最短で判断するカギは、家計の実情と公的な遺族年金を数字で重ねることです。2026年はいくつかの前提が変わりました。遺族厚生年金は2028年から段階的に「子のいない現役配偶者は原則5年の有期給付」に統一され、有期期間は 有期給付加算 により増額、5年後は所得に応じて 継続給付 が導入されます。(遺族厚生年金の見直しに対して寄せられている指摘への考え方) そして、世帯のお金の感覚を合わせるための基準値も押さえましょう。二人以上世帯の2025年平均の消費支出は月314,001円でした。(家計調査報告 ―月・四半期・年―) 本記事では、必要・不要のチェック、ケース別の目安、 差額×期間 の出し方、そして 収入保障保険 の使い方までを、一次資料リンクつきで実践的にまとめます。

次の8問に直感で答えてみてください。必要度ポイントの合計で当面の方針が見えます（計算に迷えば後述の数式に進んでください）。

Q1 扶養家族（配偶者・子など）はいますか？ はい＝必要+2／いいえ＝不要+2 Q2 子は経済的に独立前ですか？ はい＝必要+2／いいえ＝不要+1 Q3 世帯の主な収入源は1人（片働き）ですか？ はい＝必要+2／いいえ＝不要+1 Q4 住宅ローンの団信で「住居費」は相当程度カバーできますか？ はい＝不要+1／いいえ＝必要+1 Q5 金融資産は3,000万円未満ですか？ はい＝必要+1／いいえ＝不要+2 Q6 自営業・フリーランスですか？ はい＝必要+2／いいえ＝不要+1 Q7 公的遺族年金の見込額を把握していますか？ はい＝不要+1／いいえ＝必要+1 Q8 万一の生活費に不安がありますか？ はい＝必要+1／いいえ＝不要+1

判定の目安：合計8以上＝加入を強く検討／5〜7＝一定の保障を検討／4以下＝公的＋貯蓄で足りる可能性（必要なら医療・就業不能を別途検討）。数値化は次章の「差額×期間」で最終確認しましょう。

A（今後の支出総額）：

B（今後の収入総額）：

例：会社員35歳（年収500万円）・専業配偶者・子2人・持ち家（団信）・貯蓄500万円。生活費は縮小後月14万円×30年、教育費2人分合計2,000万円、葬儀等200万円。A＝約7,240万円。B＝遺族年金（子2人・20年想定）約3,570万円＋配偶者パート収入約1,440万円＋貯蓄500万円＋死亡退職金200万円＝約5,710万円。A−B＝約1,530万円。→月10万円の 収入保障保険（65歳まで）でおおむね充足、といった設計が目安になります。金額の根拠は各家庭の数字に置き換えて再計算してください。

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