【2026年2月更新】生命保険 コーストFIREの正解｜不足額×期間と配分基準

コーストFIRE（必要資産まで積み上げて“緩く働く”）を目指すなら、家計の守りは“必要な分だけ”でよいはずです。鍵は コーストFIRE と相性の良い「不足だけ埋める」設計。二人以上世帯の消費支出は直近で月31万4,242円（2025年11月）と公表されており、物価・制度は動き続けます。

本稿では、不足額＝差額×期間の出し方、保険（収入保障・定期・就業不能）と投資（新NISA・iDeCo・企業型DC）の配分基準を、2026年最新の制度改定を前提に具体化します。

コーストFIREは「一定の元本と利回りを前提に、将来の必要資金が自動的に満たせる状態（コースト点）に達したらフルFIREは目指さず、働き方を軽くする」考え方です。利回りは長期の分散投資で期待する“現実的な範囲”に置き、家計には安全率をとるのが基本。運用で“増やす”部分と、保障で“守る”部分を分けて考えると設計がぶれません。

遺族年金と医療の自己負担は、不足額を大きく左右します。

在職老齢年金の支給停止調整額は、2026年4月から「賃金（賞与月割）＋老齢厚生年金」の合計が月65万円までは停止なしへ移行します（法律成立時の62万円からの増額）。60代以降の“働き方設計”と保険の満了年齢に直結するため、想定手取りの再試算が必要です。(在職老齢年金制度の見直しについて) のFAQと図解が参考になります。

不足額は数式で“自分ごと”にできます。

Bに入れるものは、遺族年金や企業年金の遺族給付、住宅ローンの団信（残債ゼロ化）、資産の取り崩し上限（安全率）など。例えば、A＝32万円、B＝遺族給付12万円＋取り崩し5万円＝17万円なら、差額15万円。高校卒業まで10年なら、15万円×12か月×10年＝1,800万円が一つの目安になります（取り崩しと物価は見直し前提）。

“足りない月次キャッシュ”を 収入保障保険 で、ピークの一時費用（教育費・葬送費・相続納税など）を定期保険で、働けない期間の手取り不足を就業不能保険で補うのが三位一体の設計です。

非課税の“攻め”と“守り”を両立します。新NISA は恒久・非課税・無期限で増やす主役。 iDeCo は控除で税を抑えつつ将来の取り崩し原資を作る制度です。

複数契約の入れ替えは、手順を守るだけでリスクを大きく減らせます。

弊社「ほけんのAI」は24時間365日、LINEから無料で相談できます。まずAIが不足額の計算手順や必要書類を案内し、その結果をもとに有資格FPがオンライン通話で“家計×保険×投資”を一体設計します。しつこい勧誘を遮断する「イエローカード」仕組みもあります。いまなら、無料オンラインFP相談に参加いただいた方に、スタバやタリーズ、コメダなどで使える「giftee Cafe Box」ほか各種ギフトBoxの特典をご用意。開始はLINEから数分で完了します。

モデル：手取り月38万円（夫24・妻14）、家賃12万円、その他生活費18万円、教育費（平均）2万円。万一時の取り崩し可能額は月5万円まで。

実際の金額は、(遺族厚生年金の見直しについて)の「継続給付の所得ライン」や勤務先の遺族給付、団信の有無で大きく変わります。テンプレートは「支出（固定・変動）／受取（公的・企業・団信・取り崩し）／期間（子の年齢・ローン・年金）」の3枚に分けて作ると迷いません。