【2026年7月更新】持病があっても入れる生命保険｜告知と選び方3基準

2026年7月17日

更新:2026年7月17日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

持病があっても入れる生命保険

生命保険告知

引受基準緩和型保険

無選択型保険

告知義務違反

医療保険持病

高額療養費制度

持病がある人ほど、生命保険は「入れるか」より「どう選ぶか」が大切です

高血圧、糖尿病、うつ病、子宮内膜症、喘息、がんの経過観察中など、持病や通院歴があると「生命保険はもう無理かも」と感じやすいものです。けれども、2026年7月時点では、通常の生命保険に加えて、告知項目を少なくした商品、告知なしで申し込みやすい商品など、選択肢は複数あります。

この記事では、 持病があっても入れる生命保険 を探すときに、告知、商品タイプ、保険料の3つの基準で整理します。大切なのは、病名だけであきらめず、治療状況、投薬、検査結果、必要保障額をそろえて比較することです。なお、実際の引受判断は保険会社や商品ごとに異なるため、「必ず入れる」と考えず、複数の可能性を順番に確認していきましょう。

この記事で確認できること

1
持病がある人が最初に確認すべき生命保険の種類を整理できます。
2
告知で聞かれやすい通院、入院、手術、投薬の見方がわかります。
3
引受基準緩和型と無選択型の違いを保険料と保障内容から比較できます。
4
保険に入りたい気持ちと家計負担のバランスを考える手順がわかります。
5
相談前に準備しておくと審査や比較がスムーズになる情報を把握できます。

2026年のトレンド：持病あり向け保険は増えたが、比較は難しくなっています

近年は、持病がある人向けの医療保険や死亡保険の比較情報でも、告知項目を絞った商品が多く紹介されています。背景には、死亡保障だけでなく医療・がん・介護などの第三分野の保障を重視する流れがあります。

生命保険協会の(生命保険の動向 2025年版)によると、2024年度末の個人保険の保有契約件数は1億9,530万件で17年連続増加、医療保険の保有契約件数は4,545万件でした。一方、死亡保障などの保有契約高は減少しており、死亡保障を抑えつつ医療保障を充実させる傾向が読み取れます。

また、生命保険文化センターの(生活保障に関する調査)では、医療保障、死亡保障、老後保障、介護保障などの準備状況が整理されています。持病がある人の保険選びも、「入れそうな商品を探す」だけでなく、公的制度や貯蓄も含めて必要な保障を選ぶ段階に移っています。

持病があると、通常の生命保険には申し込めないのでしょうか？

糖尿病で通院中です。最初から持病がある方向けの保険だけを探したほうがいいですか？

必ずしもそうではありません。病状が安定している、合併症がない、直近の検査数値が一定範囲にあるなどの場合、通常タイプを検討できることもあります。まず通常タイプ、難しければ緩和型、最後に無選択型という順番で考えるのが基本です。

基準1：まず通常タイプに挑戦し、難しければ緩和型を検討する

持病がある人の生命保険選びでは、最初から保険料が高めの商品だけに絞り込まないことが重要です。通常タイプの生命保険は告知項目が多く、審査も細かい一方で、加入できれば保険料や保障内容の条件が有利になりやすい傾向があります。

次の選択肢が 引受基準緩和型保険 です。通常タイプより告知項目を少なくした保険で、持病や既往症がある人でも申し込みやすい設計です。ただし、保険料は通常タイプより高めになりやすく、加入から一定期間は保険金や給付金が削減される商品もあります。

さらに、健康状態の告知が不要または非常に少ない無選択型保険もあります。告知に不安がある人には安心に見えますが、保険料が高い、保障額が小さい、保障開始まで待機期間があるなどの制約がつきやすいため、最後の選択肢として考えるのが現実的です。

持病があると「入れる商品」に目が行きますが、本当に大切なのは、保険料を払い続けても家計が崩れない商品を選ぶことです。

審査結果は「加入できる・できない」だけではありません

生命保険の審査結果は、単純に承諾か不承諾だけで決まるわけではありません。通常どおり加入できる場合もあれば、保険料が割増になる、特定の部位や病気が一定期間保障対象外になる、一定期間を空けて再申込を求められる、といった条件が付くこともあります。

たとえば、高血圧で服薬中でも血圧が安定し、合併症がなく、健康診断の結果も大きな問題がない場合と、最近入院したばかりで薬の変更が続いている場合では、見られ方が変わります。うつ病や適応障害などメンタルヘルスに関する通院歴も、診断名だけでなく、休職歴、入院歴、自傷行為の有無、現在の就業状況などが確認されることがあります。

つまり、病名だけで「無理」と決めつけるのではなく、現在の状態を客観的に説明できる資料をそろえることが、選択肢を広げる第一歩になります。

相談前に準備したい告知メモ

1
病名、診断時期、初診日、現在の通院頻度をメモしておきます。
2
入院、手術、検査入院、再検査の有無と時期を整理しておきます。
3
薬の名前、服薬量、服薬開始時期をお薬手帳などで確認します。
4
健康診断や血液検査の直近結果を手元に用意しておきます。
5
医師から言われている今後の治療予定や経過観察の内容を確認します。

基準2：告知は「病名」だけでなく、期間と経過をそろえて伝える

生命保険の告知では、病名だけで判断されるわけではありません。保険会社が確認するのは、いつ診断されたか、現在も治療中か、入院や手術の有無、服薬内容、直近の検査結果、今後の治療予定などです。

金融庁の(保険商品等に関する利用者からの相談事例等と相談室からのアドバイス等)でも、保険加入時の告知書には正確に回答する必要があり、事実と異なる告知をすると保険金が支払われないことがあると説明されています。

また、保険法上の 告知義務 は、保険会社が告知を求めた事項に回答する義務です。生命保険文化センターの(各論｜保険法の概要)では、故意または重大な過失による告知義務違反があった場合、保険会社が契約を解除できる場合があることも整理されています。迷ったときは自己判断で省略せず、告知書の質問に沿って正確に答えることが大切です。

完治した病気も告知する必要がありますか？

5年前に子宮内膜症で治療しました。今は通院していません。もう治っているなら書かなくていいですか？

告知書で聞かれている期間や内容に該当するかで判断します。「現在通院していない」ことと「告知不要」は同じではありません。質問文に過去の診断、手術、投薬、検査を聞く項目があれば、時期と経過を整理して回答しましょう。

基準3：保険料だけでなく、保障削減期間と必要保障額を見る

持病がある方向けの生命保険では、月々の保険料だけで比較すると失敗しやすくなります。確認したいのは、死亡保険金や入院給付金がいつから満額で受け取れるか、加入前からの病気が保障対象になるか、更新時に保険料が上がるか、解約返戻金があるかといった点です。

特に 保障削減期間 には注意が必要です。商品によっては、契約から一定期間内の保険金や給付金が半額になるなど、通常時とは異なる取り扱いがあります。保険料が安く見えても、必要なタイミングで十分な保障が出ないなら、目的に合っていない可能性があります。

医療保障を考える場合は、民間保険だけでなく 高額療養費制度 も確認しましょう。厚生労働省の(高額療養費制度を利用される皆さまへ)では、70歳未満・年収約370万円〜約770万円の人が医療費100万円の治療を受けた場合、現行制度では自己負担が約8.7万円まで抑えられる例が示されています。さらに、2026年8月から年間上限の新設、2027年8月から所得区分の細分化が予定されているため、長期療養への備えは制度改正も踏まえて考える必要があります。

商品名から探すより、必要保障額、告知内容、家計負担の順に整理すると、持病がある人の保険選びは迷いにくくなります。

家計とのバランス：保険とNISA・貯蓄は役割を分ける

生命保険は、万が一の死亡、入院、手術など、家計だけでは対応しにくいリスクに備えるものです。一方で、教育費、老後資金、住宅購入資金のように、時期と金額をある程度見通せるお金は、預貯金やNISA、iDeCoなどで準備するほうが向いている場合もあります。

持病があると「将来が心配だから保険を厚くしたい」と感じやすいですが、保険料を払いすぎると生活防衛資金が貯まりません。目安としては、まず数か月分の生活費を現金で確保し、そのうえで不足する死亡保障や医療保障を保険で補う考え方が実践的です。

子育て世帯なら、配偶者の収入、児童手当、教育費のピーク、住宅ローンの団体信用生命保険も確認します。単身者なら、死亡保障よりも働けない期間の生活費、医療費、家賃の支払いを優先するケースもあります。保険は「全部を保険でまかなう」ものではなく、貯蓄や公的制度で足りない部分を補う道具として使いましょう。

ほけんのAIなら、AI相談からFP相談まで同じ流れで整理できます

持病がある生命保険選びは、ネットのランキングだけでは判断しにくい分野です。病名、治療状況、告知内容、保険料、保障削減期間、家計の余力を同時に見ないと、入れたけれど高すぎる、保障が足りない、告知で不安が残るということが起こりやすくなります。

ほけんのAIでは、まずLINEでAIに家計や保険の悩みを相談し、その後、必要に応じて有資格者のFPへオンライン相談できます。保険証券があれば写真送付で内容確認もしやすく、予約はLINEで完結します。無料で何度でも相談でき、自宅からLINE通話やZoomで相談できるため、通院や仕事で忙しい人にも使いやすい流れです。

しつこい勧誘が心配な場合は、LINEで「イエローカード」と伝える仕組みもあります。保険だけでなく、NISA、家計見直し、住宅ローン、教育資金まで一緒に整理できるので、持病がある人ほど「入れるか」だけでなく「無理なく続けられるか」を確認しておくと安心です。

まとめ：重要ポイント

1
持病があっても、通常タイプ、引受基準緩和型、無選択型の順に可能性を確認します。
2
告知では病名だけでなく、診断時期、治療状況、投薬、検査結果、今後の予定を正確に整理します。
3
保険料だけでなく、保障削減期間、既往症の扱い、更新の有無、必要保障額を比較します。
4
不安で保障を重ねすぎる前に、生活防衛資金、NISA、iDeCo、公的制度との役割分担を考えます。
5
判断に迷う場合は、告知メモと家計情報をそろえて、専門家に相談するのが近道です。

まずはAI相談から。無料オンラインFP相談も活用できます

持病がある生命保険選びは、告知内容と家計負担の両方を見ないと判断が難しくなります。ほけんのAIなら、LINEでAI相談から始められ、必要に応じてオンラインでFPに無料相談できます。時間や場所を選ばず、保険だけでなくNISAや家計も含めて中立的に整理できるのが利点です。いまなら無料オンラインFP相談に参加した方へのギフトキャンペーンも実施中です。まずはLINE登録から気軽に相談してみてください。

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