【2026年2月更新】生命保険 共働き年収1,300万円｜不足額3ステップで最適額

生命保険 共働き 年収1,300万円の家庭は、生活水準も固定費も大きく、保障は「掛けすぎ」も「足りない」も起こりやすい層です。本稿は、家計の実額と公的制度の最新動向を踏まえ、必要保障額を不足分だけに絞る設計をガイドします。要点はシンプルで、家計の支出Aと受取Bを洗い出し、A−Bの差を必要期間に掛ける「差額×期間」。この“不足額”を収入保障×定期の二段構えで埋めれば、過不足を最小化できます。2026年は児童手当の拡充や高額療養費の年間上限導入方針など、保険設計に直結する制度が動いています。一次資料のリンクも添えながら、モデル試算と7日間の実行プランまで落とし込みます。

2024年10月から児童手当は高校生年代までに拡大、所得制限も撤廃されました。第3子以降は月3万円へ増額され、これまで対象外だった高収入世帯でも家計の平準化に寄与します（こども家庭庁の資料参照）(児童手当の抜本的拡充の方向性（資料）)。

医療では、高額療養費制度に「年間上限（年単位の上限額）」を設ける方針が2025年12月の専門委員会で整理され、2026年夏以降の段階施行を目標としています。一般所得層で年53万円の目安など、長期療養者の家計に配慮した骨子が示されています（施行時期・詳細は最新公表を要確認）(高額療養費制度の見直しについて)。

教育費は“古い平均”ではなく最新で。文科省の令和5年度調査では、幼稚園〜高校までの学習費は公立と私立で大きな差が続き、私立小は年174.2万円、公立小は年36.7万円など、家計インパクトが明確です(結果の概要-令和5年度子供の学習費調査)。制度と実額の更新が、過不足ゼロ設計の土台になります。

前提は東京都内、夫（会社員・標準報酬高め）900万円、妻400万円、子2（小学生と未就学）、持家で夫ローンに団信付帯。生活費の仮置きと“差額×期間”は次の通りです。

A（支出・月額の目安）＝生活費40万円＋教育10万円＋住居8万円＋外注2万円≒60万円。 B（受取・月額換算の目安）＝遺族年金12〜15万円＋児童手当2万円＋会社一時金の月換算3万円（例：1,000万円を20年等分）＋貯蓄取崩2万円＋妻の家計寄与10万円≒27〜30万円。

差額＝A−B≒約30万円。これが当面の毎月の不足額です。団信でローン残が消える想定ゆえ住居費は軽くなりますが、育児外注や学童費は厚く見積もるのが実務的です。金額はあくまで例示なので、わが家の家計簿と会社規程で置き換えてください。

不足の谷は期間で形が違います。例えば①末子就学前まで5年は外注費が嵩むため月30万円×60か月＝1,800万円相当を“年金”で、②高校卒まで13年は教育費ピークを見て月30万円×156か月＝4,680万円相当を“年金”で、③（参考）ペアローンなど片側残債がある場合は、その残額に合わせて定期の“一時金”を追加。現実の設計は、

といった二段構えが主流です。必要額の起点は常に「不足＝差額×期間」。金利・物価・制度は動くので、根拠と数式を残し年1回の再計算で“掛け過ぎ”を落とし込めます。

年収が高いほど基礎生活費は膨らみがちで、固定費の引き下げ余地は小さくなります。共働き前提の家計は片収入が途絶えるとバランスを崩しやすく、残る配偶者がフルタイム継続できる保証もありません。だからこそ双方に死亡保障を薄く広く持つのが現実解。必要額の考え方は公的機関の定石が有用です（生活費から公的給付や資産・配偶者収入を差し引き、不足だけを民間で補う）(生命保険の加入金額の目安)。税・社会保険料により“思ったより手取りが少ない”ことも、保障の過大化・過小化の温床になります。数式と一次データで“体感”を補正しましょう。

土台は収入保障保険。満了年齢は「末子独立」か「配偶者の就労・年金繰下げ」を軸に65/70歳を選択、最低支払保証（2年/5年）で“満了間際の短期リスク”を抑えます。インフレ対策は年率連動や増額条項も選択肢。定期（逓減）は教育・住居の峰にだけ当て、ペアローン残は片側の債務相当を一時金で。終身は葬祭＋相続の非課税枠に絞り、資産形成は新NISAや企業型DC/iDeCoに任せる——攻守分担が基本です。過去の契約は“払済”や“減額”で保険料を圧縮し、浮いた固定費を積立へ振り向けるとトータルの手取りが増えます。

東京圏は住居・教育の単価が高く、地方はそのぶん収入も抑えられがち。必要保障額は地域の物価・学費・通学前提で大きくぶれます。私立中・高や自宅外通学の可能性があれば、進学時だけ一時金（定期）を厚めに、日常は収入保障で平準化。ペアローンは片側死亡でも他方の債務が残るため、持分や返済比率を基準に“一時金の必要額”を別枠で見積もってください。設計前提をメモ化し、年1回の見直しでブレを都度吸収するのがコツです。

本稿は一次資料に基づき最新の骨子を反映しています。児童手当の拡充はこども家庭庁の資料、医療費の年間上限は厚生労働省の検討資料、学習費は文科省の令和5年度調査にリンクしています。制度は改正・施行時期が前後することがあるため、加入・見直し時は必ず最新の公表ページで内容と適用時期をご確認ください。