【2026年2月更新】生命保険 共働き年収500万円の必要額｜不足額3ステップ

共働きで年収合計が 共働き 年収500万円 前後のご家庭では、万一のときに「いくらの死亡保障があれば、生活を続けられるか」が最大の関心事です。2026年は物価上昇、年金額の改定、そして将来予定される遺族年金の見直しが重なり、家計の前提が数年単位で変わります。だからこそ“平均値”で考えず、わが家の 不足額 を数字で見える化して判断するのが近道です。この記事では、公的な最新資料に基づく制度アップデートを押さえつつ、3ステップで 必要保障額 を試算する方法と、子なし・子ありのモデルで具体的に解説します。根拠となる一次情報は本文中のリンクから確認できます。

2026年1月公表の年金額は、基礎年金が+1.9％、厚生年金（報酬比例部分）が+2.0％の改定です。根拠は厚労省のプレス資料（(令和8年度の年金額改定)）。一方、教育費は直近の文科省ポイント資料で、高校の年間学習費が公立59.7万円、私立117.9万円と示されています（(令和5年度 子供の学習費調査【訂正版】のポイント)）。また、2028年度に予定される 遺族厚生年金 5年有期 の導入と継続給付の目安（月約10万円程度までは全額、20〜30万円超で停止方向の整理）は、厚労省のページで確認できます（(遺族厚生年金の見直しについて)）。医療では高額療養費制度の見直し（年間上限の導入や外来特例の見直し等）が議論され、2026年夏以降の順次施行を念頭に制度設計の骨子が整理されています（(高額療養費制度の見直し)）。これらは“将来の受取・負担”を左右するため、必要保障額の計算前提に反映しておくと過不足が生じにくくなります。

生命保険の設計は、公益財団の手引きに沿うのが安全です。生命保険文化センターが説明する考え方はシンプルで、「支出見込−収入見込＝不足額」を期間で積み上げる方法です（(万一の際に必要な保障額の算出方法と具体例)）。

ステップ1（支出）では、毎月の生活費、住居費（家賃やローン残・引越費用）、教育費、葬儀・整理資金などを洗い出します。家族人数が減ると生活費はある程度減るため、一般的には“当面は現状の70％、子の独立後は50％”といった目安で仮置きします。 ステップ2（収入）では、公的な遺族年金（基礎＋厚生）、会社の死亡退職金・弔慰金、遺族が受け取る就労収入、既存の保険金や貯蓄、団信によるローン残債の解消効果を合算します。遺族年金の今後の枠組み（5年有期と継続給付の所得目安）は厚労省のページ（前掲リンク）で最新を確認してください。 ステップ3（設計）では、支出合計から収入合計を差し引いた 不足額 を“月額×年数＋一時費用”で保険に落とします。たとえば毎月5万円の不足が15年続くなら、生活費分だけで約900万円（5万円×12×15）。ここに葬儀・整理資金（例：150〜200万円）を上乗せします。毎月分は 収入保障保険、一時費用は定期（一時金）で組み合わせるのが実務的です。

前提：年収合計500万円、現在の生活費は月25万円、子なし。

賃貸（家賃10万円）の場合：片方が単身になると生活費は概ね70％の17.5万円。残る配偶者の手取りや遺族年金（子なしは5年有期が基本へ）を見込み、たとえば“月5万円の不足が5年”なら、生活費分は約300万円（5万円×12×5）。ここに葬儀・整理資金を加え、合計の目安は500〜600万円。 持家（団信あり）の場合：亡くなった側のローン残は団信で消滅。家賃がなくなる分、生活費不足はさらに小さくなり、葬儀・整理資金のミニマム（200万円前後）程度で足りるケースもあります。

注意点：生活水準が“二人前提”に膨らんでいると不足額は大きくなります。遺族厚生年金は子がいない配偶者では原則5年の有期給付（継続給付は所得水準に連動）となる方向で、若い共働きほど長期収入の穴が残りやすい点に留意して試算しましょう（(遺族厚生年金の見直しについて)）。

前提：夫年収300万円・妻200万円、子2人（5歳・2歳）、賃貸8万円、生活費月30万円。

収入側：妻の手取りに加え、遺族基礎年金（子ども加算を含む）は制度の最新水準で把握します。家計の大枠では“月10万円前後”が目安となる局面もあります（前掲の年金改定プレス・遺族年金ページを参照）。

不足額の例：生活費赤字が月5万円続くと仮定し、末子18歳まで16年で約960万円（5万円×12×16）。家賃8万円相当を生活費に織り込むか、別枠で補うかは設計次第。教育費は進路により大きく振れますが、最新統計のレンジ（公立・私立の学習費、(令和5年度 子供の学習費調査【訂正版】のポイント)）を参考に、準備対象分だけを上乗せします。

設計の形：毎月の不足は収入保障で“月額×満了年齢（例：末子独立前後）”を設定し、入学金・葬儀・転居など一時金は定期保険でカバー。団信で住宅残債が消えるなら、その分は重複を外して保険を軽くできます。

・毎月の不足＝収入保障保険（インカム型）：月額（例：5万円〜）と満了年齢（例：65歳/末子22歳）を決め、最低支払保証（2年/5年）を添えて“谷”を埋める。 ・一時の支出＝定期（死亡一時金）：葬儀・整理資金、入学金や引越費用など“まとまった費用”をカバー。 ・一生の現金＝終身（最小限）：相続の非課税枠（500万円×法定相続人）や葬祭費の原資など“使い道が明確な最小限”に絞る。 ・資産形成＝新NISA：保険で“守るお金”を確保しつつ、月に余るキャッシュは非課税口座で積み立て。

保険料は年齢・性別・健康状態・喫煙の有無・満了年齢・最低保証などで大きく異なります。特定のモデル前提を示さずにレンジだけを提示するのは正確性に欠けるため、本記事では“金額レンジの断定”は避け、オンライン見積りや無料相談で複数社比較することを推奨します。

・遺族年金：子のいない配偶者への遺族厚生年金は、2028年度から原則5年の有期給付（有期中は約1.3倍の加算）へ移行し、その後は所得に応じた継続給付の仕組みが導入予定です（(遺族厚生年金の見直しについて)）。設計時は“有期＋継続”を見込んだキャッシュフローに。 ・医療の自己負担：高額療養費制度は、年間上限の導入や外来特例の見直し等が専門委員会で整理済み。長期療養者の負担や低所得層への配慮も論点となっており、今夏以降の段階施行を想定して準備が進みます（(高額療養費制度の見直し)）。 ・DC/iDeCo：企業型DCの“加入者掛金が事業主掛金を超えられない”制限の撤廃などは2026年4月1日施行予定、一方で拠出限度額の引上げ（iDeCo・企業型DC等の上限再編）は2026年12月1日施行予定です（(2025年の制度改正)）。積み立て枠の拡大により、保険で“守る”と投資で“ふやす”の分担を最適化しやすくなります。

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