【2025年12月更新】生命保険 共働き40代の必要額｜不足額3ステップ（個別相談可）

物価や住居費の変動が続くなか、共働き40代でも一方の収入が途絶えると家計は簡単に赤字化します。この記事では、公的給付の最新ルール（遺族厚生年金の原則5年有期、子の加算の増額）と住宅ローンの団信・ペアローンの違いを踏まえ、世帯ごとの不足額を「差額×期間」で最短算出し、無理なく埋める具体策を整理します。読み終えたときに、自分の家庭で“いくら・どの期間”を保険で補うべきかが明確になります。

2028年施行の見直しでは、子のいない配偶者の遺族厚生年金が原則5年の有期給付となり、有期中は現行より増額されます（おおむね約1.3倍の「有期給付加算」）。5年終了後は、障害状態や低所得など一定要件で継続給付が可能（所得が概ね月20〜30万円超で停止）。制度の要点は厚労省の公表資料で確認できます。(遺族厚生年金の見直しについて)

2024年度以降、遺族基礎年金の子の加算は年額が引き上げられ、家計の初期負担を下支えします。加算の増額幅や適用範囲（18歳到達年度末など）は厚労省資料の該当部分が分かりやすいです。(遺族年金制度の見直しに関する考え方（子の加算）)

勤務先からの死亡退職金・弔慰金は、相続税で「みなし相続財産」として扱われますが、相続税には非課税枠（500万円×法定相続人）があり、家計の受け取り設計で重要なポイントになります。制度の根拠は国税庁の解説が参考になります。(No.4117 相続税の課税対象になる死亡退職金)

設計の出発点は、不足額＝「遺族の毎月必要生活費」−「受け取れるお金（遺族年金・会社給付・配偶者収入・資産取り崩し・既加入保険）」です。これに不足が続く期間を掛ければ、死亡保障の目安が出ます。教育費は別枠で合算しましょう。学習費の公的データはここから確認できます。(令和5年度 子供の学習費調査の結果) 例：毎月5万円の不足が“子の独立まで15年”続くなら、5万円×12×15＝900万円が生活費の目安。一時金（葬儀や進学初年度等）は定期保険や貯蓄で別途カバーすると設計がクリアになります。

持ち家（夫名義ローンは団信あり、妻はペアローン）・子2人の家庭を想定。夫が亡くなった場合、妻の就労収入＋遺族年金＋死亡退職金で不足が毎月3万円程度に収まるなら、収入保障で月3万円（最低保証2〜5年、満了は子の独立前）を設定。一時金ニーズ（葬祭費や大学入学の初年度分）は定期保険500〜800万円のレンジで用意し、団信で住居費の大部分が消える前提でも「維持費・固定資産税・学費」は別枠で確保します。

共働きで各自の収入のみでも生活が維持できるなら、死亡保障は最小限（葬祭費＋整理資金）でよいケースが多いです。一方で、2人の収入を前提に高い住居費や生活水準にしている場合は、片方の収入喪失に備える月額の収入保障を薄く入れると安心です。ペアローン・連帯債務なら残債を考慮して定期保険の一時金も検討します。

団信は“債務を消す”保障で、生活費そのものはカバーしません。団信が効いても、固定資産税・管理修繕・生活費・学費は残るため、収入保障で毎月の不足を埋めつつ、一時金（引っ越し・リフォーム・教育の初年度）を定期保険で確保します。ペアローンや連帯債務は“片方の債務が残る”前提で不足額を上振れ試算するのが安全です。

2024年以降、貯蓄型の予定利率は引上げの動きが続き、新規の保険料水準が改善しています。併せて新NISAの利用は拡大し、教育・老後資金の運用と保険の役割分担が進みました。最新の口座数・買付額は公表資料で確認できます。(NISAの利用状況) “守りは保険、育てる資金は投資”の組み合わせで、収入保障・定期・終身と新NISA/iDeCoを家計に合わせて配分するのが2025年の現実解です。

まず既契約の保障額・満了年・受取形態を棚卸しし、団信の効き方と勤務先の死亡退職金・弔慰金（非課税枠の把握）を確認。次に不足額（差額×期間）を計算し、収入保障（月額）＋定期（一時金）＋終身（相続・老後）の配分を決めます。申込みは“乗り換え前に新契約の責任開始を立てて空白ゼロ”で進め、年1回は家計・学費・住居の変化に合わせて見直します。

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