【2026年2月更新】団信借り換え再審査の実態｜生命保険見直し3手順で家計防衛

住宅ローンを借り換えると、元のローンに付帯していた団体信用生命保険（団信）の保障は完済と同時に終了します。借り換え先では団信を“新規に加入し直す”ため、ローン審査とは別に保険の再審査が必須です。ARUHIのFAQでも、借り換え時に旧団信は終了し、改めて団信の申込みが必要と明記されています。(借り換えをした場合、現在加入中の団体信用生命保険はどうなりますか。)

また、団信の保障開始日は「融資実行日（借り換え日）または保険会社の加入承諾日の遅い方」とするのが一般的です。三菱UFJ銀行の重要事項説明でも、開始日の定義や自殺免責1年などの基本ルールが整理されています。(団体信用生命保険 重要事項に関するご説明（PDF）)

借り換えを進める際は、団信の再加入＝再審査を見据え、自身の健康状態と告知内容を事前に整理しておくことが重要です。まずここで 団信再審査 の存在をはっきり意識しておきましょう。

特約の費用・条件は商品ごとに異なるため、最新の公式情報で確認するのが安全です。例として、みずほ銀行のページには、がん団信の上乗せ金利（年+0.1％）やペアローン向け連生団信の上乗せ金利（年+0.2％）、がん診断時の待機期間（免責90日）などの要点が掲載されています。(団信／同時加入できる保険)

一方で、各行・各商品の上乗せ金利は時期や条件で変わります。特定の低い上乗せ金利を断定するのではなく、「いまの自分の申込み条件でいくらか」を公式ページやパンフレットで必ず確認してください。家計影響は“毎月の返済額＋上乗せ分の合算”で見ます。特約の付け過ぎはコスト過多の原因になりやすいので、 がん団信 など本当に必要な範囲に絞るのが基本です。

団信申込みでは、現在の健康状態や過去の傷病歴等を自己申告（告知）します。故意または重大な過失で事実と異なる告知をすると、保障開始から2年以内は「告知義務違反」による解除の対象になり、いざという時に保険金が支払われないことがあります。三菱UFJ銀行の重要事項説明は、開始日の定義や自殺免責1年と併せて、解除の考え方・具体例を詳述しています。(団体信用生命保険 重要事項に関するご説明（PDF）)

告知は“ありのまま”。迷った項目は医師や窓口に確認し、記載を省略しないのが正解です。ここで 告知義務違反 を避けることが、審査通過だけでなく、万一の支払い確実性にも直結します。

審査の本質は「保険期間中の支払いリスクの評価」です。完治の確認が近いなら借り換え時期を少し遅らせる、健診の再検査が済んでから申込みする、服薬内容や通院間隔を客観資料で示す——こうしたタイミング調整が有効です。告知書の欄は、薬剤名・期間・医療機関名など具体的に。診断書が不要でも、記載の具体性が審査の安心材料になります。

一般の団信に加入できない場合でも、選択肢は複数あります。

なお、団信なしで借りると家族の返済リスクは跳ね上がります。まずは“団信ありの道”を優先し、代替の場合は保障設計を数字で埋めることが鉄則です。

借り換え後は、団信と民間の生命保険を役割分担で整えるのが家計防衛の近道です。

みずほのように商品別の条件が明確なページは比較の起点になります。(団信／同時加入できる保険)

借り換えと団信の制度は、必ず一次情報で確認を。以下は実務に役立つリンクです。