【2026年2月更新】生命保険 共働き年収1,800万円｜不足額の出し方3ステップ

とくに 生命保険 は「いくら必要か」を数字で決めないと、過不足が生じがちです。高収入の 共働き でも、住居費・教育費・税社保の負担増と、制度改正の影響でギャップが出ます。この記事では 年収1,800万円 世帯を前提に、家計の“谷”を 不足額 ＝差額×期間で見える化し、土台の 収入保障保険 に定期を重ねるラダー設計と、新NISAの併用で現実的に埋める方法まで、一次情報リンクと具体例で解説します。

年収が高いほど、税・社会保険の負担率が上がり、インフレと教育費の上振れの影響も受けやすくなります。生活費の基線は「可処分所得＝手取り」で作り、固定費（住宅／保険／通信）と変動費（食費・教育外注・交通）に分けて管理します。葬儀費用は平均総額119万円の公的調査があり、初期出費の上乗せ目安に使えます。(葬儀費用の全国平均（最新）) また、団体信用生命保険（団信）は“ローンを消す”役割であり、生活費を埋める機能はありません。住宅ローンの残債やペアローンの持分を分けて考え、生活費側の不足は民間の死亡保障で埋めるのが基本です。

制度改正は家計に直結します。死亡保障の設計前に、次の3点を一次資料で確認しておきましょう。

不足額の式はシンプルです。「生活費 − 公的給付 − 保有資産のうち即時取り崩さない分 ＝ 毎月の差額」。これに“期間”を掛けます。制度改正を踏まえて、最初の5年（遺族厚生年金の有期期間）は厚めに、その後は薄めに設計するのが実務的です。例えば、最初の5年は毎月差額40万円（例）、その後10年は毎月差額20万円（例）というように段階化します。小さな子がいる家庭は、保育・学童・外注費（家事代行・送迎）を生活費側に織り込みます。

モデルケース（子あり・持ち家・ペアローンなし）で、考え方の流れを示します。

CPIと家計調査の最新値、教育費の公的統計、光熱費の支援策など、足元の数字で生活費の基線は動きます。年1回の“数字点検”で、生活費・公的給付・資産の更新と、保険の期間配分を見直しましょう。ライフイベント（出産・転職・住宅購入）時は臨時点検が有効です。

加入・見直し時は、責任開始の起算、免責期間、最低支払保証の有無を必ず確認してください。がん保険の待機（90日）、自殺免責（多くの死亡保険で3年）、転換・復活時の起算などは、乗り換え時の“空白”を作らないための重要項目です。証券や約款の確認は、オンライン面談で画面共有すると効率的です。

2026年分の生命保険料控除は、子育て世帯の一般枠“所得税6万円”への上限拡充の時限措置が大綱に整理されています（適用条件あり）。電子交付の拡充により、e‑Taxでは明細添付の省略が可能で、原本の5年保存が求められます。(令和8年度 税制改正の概要（厚生労働省関係）)／(e‑Taxの添付省略と5年保存) 控除は“支払者”原則です。共働きは保険料の負担者と住宅ローン減税の配分を合わせて設計すると、手取りの最適化につながります。

行動に落とすと、迷いは減ります。おすすめは“7日間の段取り”。