【2026年2月更新】生命保険 薬剤師の必要額｜年収目安と不足額3ステップ

調剤・病院・ドラッグストア…勤務先で働き方と手取りが大きく変わる薬剤師こそ、保障は“数字で合わせる”のが近道です。本記事は、直近の制度と統計を前提に、 薬剤師 の家計リスクと 生命保険 の適正額を「差額×期間」で導きます。遺族厚生年金の5年有期（2028年予定）と継続給付、高額療養費の“年間上限”導入（2026年夏以降順次）も織り込み、年収500／600／700万円モデルで“現実的な不足額レンジ”と設計の型を示します。最後に、AIとFPの併走で最短実行までつなげます。

厚生労働省「令和6年賃金構造基本統計調査」の職種データをベースにすると、薬剤師の平均年収はおおむね600万円前後で推移し、男女差・年齢差・勤務先差が大きいのが特徴です（調剤・病院・ドラッグで時間外・当直の有無も異なる）。統計の読み方と全体像はここから確認できます。(令和6年賃金構造基本統計調査 結果の概況) 手取りは社会保険料と税で2〜3割目減りするのが通例。例えば年収500／600／700万円帯のボリュームゾーンでは、可処分は概ね月25〜38万円のレンジに収まることが多く、ここに住居（団信の有無）・教育・車・実家支援など世帯固有の負担が乗ります。

2028年施行予定の見直しでは、子のいない現役配偶者の遺族厚生年金が原則5年有期に。5年間は 有期給付加算 で現在より約1.3倍に増額、その後も障害状態や一定の所得以下なら 継続給付 が続きます（単身で就労収入が月約10万円以下は全額、20〜30万円を超えると停止の目安）。詳細は厚労省の整理が分かりやすいです。(遺族厚生年金の見直しについて) 医療費は高額療養費の見直しが進み、70歳以上の外来特例の再設計や、年単位の 年間上限 の導入が示されました。多数回該当の据え置き、所得区分の細分化、年上限（例：年53万円・41万円などの水準イメージ）が資料に明示されています（2026年夏以降、順次実施の想定）。制度の骨子と影響イメージはこちら。(高額療養費制度の見直しについて)

前提（例）：30代既婚・子1（3歳）・当直手当あり・配偶者パート年130万円・住宅ローンは団信加入。 A支出（手取りベース）：基礎生活26万円＋教育2万円＋管理費・固定資産税等1.5万円＝約29.5万円。 B受取（月額換算）：遺族年金（5年は増額、その後は継続給付の所得要件次第）＋勤務先弔慰・退職金の平準化＋児童手当（受給条件に注意）。 不足レンジ：初年度の“差額”は月10〜15万円になりやすく、子の高校・大学期は一時費用も増。設計は収入保障保険（月12万円・65歳満了・最低保証5年）を土台に、定期保険で高校〜大学の山に500〜1,000万円をラダー。医療は入院一時金10〜20万円＋通院月額5千〜1万円で最小化。就業不能は手当・当直消失分を踏まえ月10万円・免責60〜90日で。

前提（例）：40代既婚・子2（小1・年少）・在宅で残業増の月あり・賃貸住まい。 A支出：基礎生活30万円＋教育3万円＋家賃13万円＝約46万円。 B受取：遺族年金（5年有期＋継続給付）、会社規程、児童手当等。 不足レンジ：月20〜25万円。収入保障保険（月18万円・70歳満了＝子の大学卒業＋配偶者就労柔軟性を担保）を主軸に、定期保険で幼少〜高校期に1,000〜1,500万円を逓減ラダー。共働きで配偶者の就業調整が想定されるなら“最低支払保証5年”を優先。医療は家族の外来中心を想定し、通院重視の構成に。新NISAは児童手当の偶数月入金で積立を自動化。

前提（例）：30代後半・子なしDINKs／または子1計画中・持ち家団信あり。 A支出：DINKsなら基礎28万円＋住居2万円相当（管理費・税等）＝約30万円。子計画ありなら＋教育先行費1万円程度を見積もり。 B受取：遺族年金（5年有期＋継続給付の可能性）、会社規程、団信。 不足レンジ：DINKsなら“葬儀＋5年の生活費”のミニマムで足りることも多く、収入保障は月10万円×5年（最低保証2年）＋定期300〜500万円の軽装備。子計画ありは“子が18歳まで”の差額をラダーで先に確保。就業不能はシフト減・店舗異動リスクも想定し月15万円・免責90日で現実解。