【2026年2月更新】遺族厚生年金5年有期｜30代夫 継続給付と不足額3手順

2028年以降、こどものいない現役世代の配偶者に適用される 遺族厚生年金5年有期 が段階的に始まります。施行直後は妻側の対象拡大が中心ですが、夫側（30代夫）も“男女差解消”で有期化の対象に入る設計です。5年間は「有期給付加算」で約1.3倍に増額、その後は所得や障害の有無で 継続給付（最長65歳まで）が判定されます。厚労省の整理では、単身の就労収入が年約122万円（地方税所得換算なら約132万円見込み）までは継続給付が全額支給、月20〜30万円超の収入で継続給付は終了へ。制度の正確な“線”を押さえて、差額×期間で不足額を決め、 収入保障保険 で家計の谷を埋めましょう。最新の一次資料は次で確認できます。(遺族厚生年金の見直しに対する考え方)／(遺族年金制度等の見直しについて)

継続給付は「前年所得」に連動し、当年10月〜翌年9月の1年単位で支給額を調整する仕組みです。免除基準に勘案した「基準所得」未満なら全額支給、超えると逓減し、収入と年金の合計が滑らかに増えるよう停止幅が広がります。単身の就労収入目安は、全額支給が年約122万円（地方税所得換算なら約132万円見込み）、寡婦のケースでは約204万円程度の注釈があります。継続給付の終了目安は、個々の年金額にもよりますが概ね月20〜30万円超の収入帯。定義・判定の公式説明は下記資料で確認できます。(遺族年金制度等の見直しについて)／(遺族厚生年金の見直しに対する考え方)

家計の谷は式で出します。A＝現実的な必要支出（住居費・食費・水道光熱・通信・教育・税社保・予備費）／B＝受け取れる公的給付（5年有期の増額分、遺族厚生年金・遺族基礎年金〈該当時〉・手当）と流動資金／不足＝（A−B）×備えるべき期間。例えば賃貸・子なし・手取り月28万円、固定費20万円、公的給付（有期加算込み）10万円相当なら、不足は（月10万円）×60カ月＝600万円。持家ローンありで団信が効くなら住居費が圧縮され、同じ前提で不足は（月6万円）×60カ月＝360万円に縮小します。こどもがいる場合は18歳年度末までは現行給付のままなので、その後5年＋継続給付（該当時）を見越して“二段の谷”を試算してください。根拠は下の一次資料で確認できます。(遺族年金制度等の見直しについて)

5年有期→継続給付の構造は“最初の5年が厚い→その後は所得次第で薄まる”という谷を作ります。だから設計は、①土台に収入保障保険（月額）を置き、②死亡直後5年は定期保険（一時金）を重ねて厚く、③お子さまの独立やローン残高に合わせて逓減・解除していく階段（ラダー）で、過不足を最小化します。満了年齢は夫の65歳雇用確保を基準に“65歳満了”を基本、配偶者年齢差や再雇用・年金繰下げ計画があるなら“70歳満了”で延ばす案を比較。最低支払保証は、喪主費用・転居費・相続手続き費用など“初期5年”の厚みが必要なら5年、ミニマムで設計するなら2年が目安です。

“守る”資金は保険、“ふやす”資金は新NISA・iDeCoに任せ、混ぜないのが鉄則です。65歳以降の手取りは、2026年4月から 在職老齢年金65万円 基準へ上がるため、年金と給与の合計で手取りが滑らかに増える設計に。60代以降の就労継続を織り込むなら、死亡保障を65歳満了に抑えて、投資の取り崩しと公的年金でリレーするのが現実的です。制度の数字は公式パンフレットで確認してください。(在職老齢年金制度の見直しについて（2026年1月版）)

制度は改正途中のため、最新の一次資料で判定するのが安全です。下記の3点をブックマークにしておけば、継続給付の所得ライン、有期加算、子あり期間の扱い、判定時期まで困りません。

準備するのは、①直近3か月の家計収支、②住宅ローン・団信の条件、③勤務先の就業規則（遺族・休業・弔慰関係）、④加入中の保険の約款・証券、⑤ねんきんネットの年金見込。これで不足額の精度が一気に上がります。「ほけんのAI」はLINEで24時間受付、AIが一次回答→有資格FPがオンラインで設計を詰めます。強引な勧誘は“イエローカード”で遮断できる仕組み。迷いが残る部分は、無料で棚卸ししてから決めましょう。