【2026年2月更新】生命保険 比較の正解：差額×期間でロ方式3手順

生命保険の比較で迷う理由は、商品名や特約の多さそのものよりも「家計の過不足」を数字で見えていないからです。比較のゴールは、生活費や教育費の不足を過不足なく埋めること。団信、公的給付、貯蓄・投資を重複なく並べ、最後に民間保険で“必要な分だけ”補います。核心は 差額×期間 の考え方で、月いくら足りないか×何年続くかを数値化すれば、比較は一気に整理できます。

必要保障額は、A（生活費・教育費・ローン返済など）からB（公的給付・団信・既存資産）を引いた「月の不足額」を、必要年数で掛け合わせるのが基本です。例えば、夫婦＋子ども2人、住宅ローンあり。片方に万一が起きた場合の不足額が月8万円、子どもが独立するまで15年なら、8万円×12×15＝1,440万円が“生活費の谷”の目安。初期5年は支出が厚くなるため“最初の5年厚め”のラダー設計（定期を段階的に重ねる）で現実に合わせます。

医療費の上限は2025年8月から所得区分ごとに引上げ、さらに2026年8月以降は年齢ではなく“負担能力に応じた”見直しが段階施行されます。70歳以上の外来特例は月額上限が一部引上げ（例：18,000円→20,000円／28,000円）、年間上限は160,000円／224,000円に改定される区分があります。詳細は厚労省の資料で確認できます。(高額療養費制度の見直しについて)。家計設計では「残る自己負担」（食事代や差額ベッドなど対象外）と収入減を見積もり、医療・就業不能の設計に反映しましょう。ここは 高額療養費 年間上限 の最新を必ず比較表に入れてください。

2028年4月施行予定の見直しでは、子のいない現役配偶者は原則5年の有期給付に。初期5年は「有期給付加算」で現在の遺族厚生年金の約1.3倍に増額。5年経過後も、障害状態や収入が一定以下なら継続給付（増額後の水準）があります。単身就労なら月約10万円（年122万円目安／税制改正反映で年132万円見込み）まで全額支給、概ね月20〜30万円超で全額停止の目安です。(遺族厚生年金の見直しについて)。死亡保障の“最初の5年厚め”は制度に沿った合理的設計で、 遺族厚生年金 5年有期 の影響を数字で比較に入れましょう。

2026年施行の保険業法改正に合わせ、乗合代理店の「適切な比較推奨販売」の確保が明確化されます。情報提供の整備、苦情処理体制、記録の保存など“比較の作法”が求められます。詳細は金融庁の公表を確認してください。(令和７年保険業法改正に係る内閣府令（案）等に対するパブリックコメントの実施について)。実務では、意向把握（優先順位・許容範囲・予算）→同種商品の根拠比較→推奨理由の記録、の3点を徹底。ここに制度の更新（医療・年金・税）の一次資料リンクを添えると比較の透明性が高まります。本文では便宜上、これを“ロ方式”と呼びます。

保障と資産形成は併用が基本。2026年12月予定で、iDeCoの加入年齢は70歳未満、企業型DC・iDeCoの拠出上限は見直し予定（企業型DCは月6.2万円に拡充）。制度の骨子は厚労省のページで確認できます。(2025年の制度改正)。保険料は家計の5〜8％、投資は15〜25％を目安に、固定費と非課税枠をバランス設計しましょう。

死亡は収入保障で“月の谷”を埋め、最初の5年は定期の段階上乗せで厚く。終身は相続・流動性・税の目的が明確なときに薄く持つのが基本です。指標は保険料総額、最低支払保証、満了年齢、返戻率・IRR（年利）、免責期間。医療や就業不能は“残る自己負担”と収入減の見積りが肝心です。ここで初めて 収入保障保険 の具体金額を比較に落とします。

共働き子あり：遺族厚生年金の5年有期＋継続給付の影響を反映。初期5年は定期を厚めに、以降は収入保障を主軸に。団信の効きと学費ピークに合わせてラダー設計。 DINKs：不足額が小さいほど“ミニマム＋運用”。死亡は収入保障を薄く、定期は最小段で、投資に比重を置く。就業不能は免責90〜180日の選択で保険料を調整。 自営業：公的の就業不能給付が限られるため、就業不能の給付期間を長めに設計。医療の対象外費用と収入減の両睨みで“月の谷”を埋める。

7日で進めます。1日目に支出と受取の棚卸し。2〜3日目に“差額×期間”で不足を試算。4〜5日目に比較表を作成。6日目に制度リンクを確認して更新。7日目に家族で合意。ほけんのAIなら、まずチャットでAI相談→オンラインFPで数値と比較表を中立にチェック。LINEで予約が完結し、しつこい勧誘が心配なら「イエローカード」で遮断できます。キャンペーンのギフトBoxも選べます。