【2026年2月更新】生命保険 退職金なし会社員｜不足額の出し方と設計3手順

退職金なしの会社員は、定年時のまとまった原資が乏しいため、老後と万一の保障で「不足」が生じやすくなります。厚生労働省の調査では、退職給付（一時金・年金）制度が「ある」企業は全体の74.9％、一方で30〜99人規模の企業では70.1％にとどまり、裏を返せば中小では「制度なし」も目立ちます（(就労条件総合調査（退職給付制度）)）。老後の支出水準も上がる傾向にあり、生命保険文化センターの最新調査では「最低日常生活費」23.9万円/月、「ゆとりある老後」39.1万円/月という回答が示されています（(2025年度 生活保障に関する調査（速報版）)）。制度と物価の現実を踏まえ、今こそ家計の“守る設計”を数字で固めていきましょう。

生命保険で確保すべき金額は、必要保障額という考え方で「将来の支出−将来の収入」を積み上げます（(万一の際に必要な保障額の算出方法と具体例)）。式はシンプルでも、項目は具体に。1）生活費（遺族の生活費は現状の70％、子の独立後は50％目安）・教育費・住居費（ローンが団信で消えても固定資産税や管理修繕は残る）・葬祭費等のAを見積もる。2）遺族年金・貯蓄・配偶者収入・団信・会社の死亡退職金などB（確実に見込めるもの）を集計。3）A−Bで出た「毎月の不足額×必要年数」に葬儀・当座資金などの一時金を足して、死亡保障額の目安に落とします。

2028年度から、子のいない配偶者等を対象に遺族厚生年金が原則5年間の有期給付へ。5年は現行より約1.3倍の有期加算、その後は所得に応じた継続給付に移行します。単身の就労収入が月約10万円（年122万円）以下で全額、概ね月20〜30万円超で停止の目安です（(遺族厚生年金の見直しについて)）。また高額療養費制度は、所得区分の細分化や「多数回該当の据置」「年間上限の導入」など、負担の公平と長期療養者配慮を両立する方向で、来夏以降の順次施行を念頭に議論が進みました（(高額療養費制度の見直しについて)）。具体額や時期は最終決定に従って更新されるため、最新の一次情報を確認しつつ設計しましょう。

生活費の谷は収入保障保険で月額を指定し、満了は「末子独立」や「配偶者年金開始」までを意識。最低支払保証（2年/5年）の活用で初期のキャッシュを厚めに確保します。教育・住居など一時資金は定期保険を複数の満期で重ねるラダー設計に。相続・葬祭の基礎は終身保険を非課税枠（500万円×法定相続人）内で薄く配置し、過剰な貯蓄性で固定費を圧迫しないのがコツです。団信や会社制度と重複しないよう、加入前に棚卸しを。

会社員は厚生年金により遺族年金・在職老齢年金などの制度面が相対的に厚く、退職給付の有無で不足額が変動します。遺族厚生年金の5年有期（2028〜）に該当するDINKs等は、最初の5年厚め→その後細る「段階設計」が有効です。自営業は遺族厚生年金や会社保障が無いため、B（受け取れるお金）が小さくなりがちで、死亡保障は会社員より大きめが目安。公務員は退職手当や団体保障の充実度を就業規程で再確認し、民間保険は“足りないところだけ”補う発想で最適化しましょう。

退職金が無いなら「自分で作る」意識が重要です。iDeCoや企業型DCの拡充は、加入年齢の拡大（70歳未満）や拠出枠の見直し（企業型の月6.2万円、第一号被保険者の月7.5万円上限など）といった制度骨子が公表され、順次適用が想定されています。なお企業型DCのマッチングは「加入者掛金が事業主掛金を超えられない要件の廃止」であり、総枠の上限自体が撤廃されるわけではありません。詳細時期・要件は今後の政省令・ガイドで確定するため、決定情報を待ちながら、当面は新NISAの長期・分散・低コストを基本に、保険は“必要最小限”で守る設計を並走させましょう。

団信が付いている住宅ローンの残債は死亡で消える一方、固定資産税や管理修繕費は残ります。ここを混同して過大な終身に流れないよう注意。教育費は進路で幅が大きいので、公的統計を基準にレンジで見積もるのが現実的です。会社の弔慰・死亡退職金は就業規則の定義（在職中・通勤災害等）で支給可否が変わるため、早めの確認を。遺族年金と民間保険の受取時期・金額の重なりを年ごとに並べて“谷”を可視化すれば、重複と不足のどちらも減らせます。

・退職給付制度の現状把握に：(就労条件総合調査（退職給付制度）) ・必要保障額の考え方（積み上げ方式）：(万一の際に必要な保障額の算出方法と具体例) ・老後費用の最新意識データ：(2025年度 生活保障に関する調査（速報版）) ・遺族厚生年金の改正概要：(遺族厚生年金の見直しについて) ・高額療養費の見直し骨子：(高額療養費制度の見直しについて) これらの一次情報で前提を固めたうえで、家計の数字に当てはめると“過不足ゼロ設計”が精度高く進みます。