【2026年2月更新】生命保険 営業職の必要額｜歩合制の不足額3ステップ（個別相談可）

生命保険 営業職は、インセンティブの波で月収が大きく上下しやすい一方、家賃や教育費などの固定費は待ってくれません。だからこそ、万一のときに家計が“どれだけ足りなくなるか（不足額）”を先に決めておくことが安全策になります。本稿では2026年2月時点の制度動向を前提に、差額×期間で不足額を出す方法と、収入保障保険・就業不能保険・生活防衛資金で月次キャッシュの谷を埋める実践ステップを、数字と事例で整理します。

歩合比率が高い働き方では「目標未達の月」「繁忙・閑散の季節差」「解約による歩合減」など、想定外の下振れが起こりがちです。新人期間の固定給終了や評価基準の変更が重なると、可処分所得が一時的に二桁％落ちるケースも珍しくありません。そこで、好調月の余剰は“用途を決めた積立”に回し、不調月は取り崩すといった平準化の仕組みを、保険と現金の二本立てで作ります。

医療費の自己負担上限は、高額療養費制度で月上限・多数回該当が用意されています。2025年後半以降、限度額引上げや外来特例の見直し、住民税非課税層の外来に年間上限を設ける案などが議論されましたが、2025年3月時点で「定率改定を含む見直し全体の実施見合わせ」を政府が表明し、その後も検討が続いています。一次資料は厚生労働省の「高額療養費制度について（参考資料）」をご確認ください。(高額療養費制度について（参考資料）)

遺族年金では、現役配偶者の遺族厚生年金を原則5年の有期給付とする見直しが政府内で検討され、2028年度を念頭に議論が続いています（有期加算や一定所得以下での継続給付の方向性が示されてきました）。最新の実施時期・要件は、正式決定後に更新される公表資料で必ず確認してください。

不足額は「A＝支出（生活費・教育費・住居費・葬祭費など）」から「B＝受取（遺族年金・貯蓄・会社制度・団信など）」を引いた差額×期間で出します。例：子どもが高校卒業まで12年、当面の生活費は月30万円、万一後は7割の21万円で見積もり、配偶者のパート収入8万円・遺族年金7万円が想定できるとします。この場合の月不足は21万円−（8万円＋7万円）＝6万円。12年で約864万円が“生活費パート”の不足。ここに教育費の上乗せ、賃貸なら家賃相当、葬祭費（規模次第で100万円前後）を加算し、総不足額を算出します。

小学生の子1人・持ち家・団信あり（営業職・年収想定600万円）の例。

会社員扱いなら傷病手当金（最長1年6か月・標準報酬の約2/3相当）が期待できます。一方、委託契約や国民健康保険加入だと傷病手当金が原則なく、就業不能保険の重要度が上がります。住宅ローンは団信の効き方で住居費の不足が変わるため、持ち家なら残債の有無・特約（がん団信など）を、賃貸なら家賃相場と更新料を反映しましょう。

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高額療養費の限度額や外来特例、遺族年金の給付形態などは見直しが議論・実施されます。リンク先の一次資料や公表ページで、2026年以降の正式決定・適用開始時期を必ず確認してください。保険設計は「家族イベント（出産・住宅・転職）」「年1回の保全月」のタイミングで、控除や特約の更新も併せて見直すのが安全運転です。