【2026年2月更新】収入保障保険 40代DINKs｜コーストFIRE設計3手順

共働き子なしの40代（ DINKs）は、可処分所得に余裕がある一方で、どちらかの収入が途絶えると家計の“谷”が生じやすいステージです。万一に備えて家計を守りつつ、将来は コーストFIRE（老後の必要元本を早めに用意し、運用に任せて貯蓄を卒業）を目指すなら、設計の順番がカギになります。本稿は2026年2月時点の最新制度を踏まえ、まず不足額を「差額×期間」で数値化し、 収入保障保険を土台に定期（一時金）と就業不能を組み合わせる三層で“谷”を埋め、投資枠（新NISAや企業年金）で必要元本に“コースト”するまでを3手順で解説します。

計算の前提になる制度は必ず最新を反映します。とくに子なし世帯に影響が大きいのが 遺族厚生年金の見直しと在職老齢年金の基準額引上げです。

最初に、死亡時に家計が赤字化する“月次不足”を算出します。式はシンプルで「（遺族の毎月の支出）−（遺族の毎月の収入）」です。支出は単身生活に残る固定費（住居維持費・光熱通信・税保険料など）を中心に見直し、収入には遺族の手取り、会社の死亡退職金・弔慰金、既存の死亡保障、短期の公的給付を含めます。

モデル例：住居維持費・共益費・固定資産税等で5万円、その他単身の生活費20万円、残る配偶者の手取りが月30万円、公的給付や既存保険の月換算が0円とすると、赤字は月−（5＋20−30）＝−−5万円→不足なし。一方、住居費が高く手取りが25万円なら赤字は月0〜5万円。こうして出した“月次不足”に、保障が必要な“期間”を掛け算します。

期間の決め方は、（a）65歳（老齢年金本格受給）や（b）住宅ローン完済、（c）コーストFIRE達成見込みなど、家庭の節目から選びます。遺族年金は有期5年で“切れる”前提（継続給付は所得に応じて停止の可能性）なので、5年経過後〜本人の年金開始までの“橋渡し”区間を保険で埋める設計が基本線です。(遺族厚生年金の見直しについて)

不足額の本体は毎月の生活費です。そこは年金型で受け取れる収入保障保険（月額×満了年齢）でカバーし、葬儀や整理費など一時的な出費は一時金の定期保険でカバー、長期の休職・療養リスクには就業不能（所得補償）を薄く重ねます。

注：加入・保険金支払には所定の条件や制限があります。詳細は各社の「ご契約のしおり・約款」や商品パンフレットで必ずご確認ください。

コーストFIREは、老後の必要元本を“いつまでに”用意できればよいかを逆算し、そこに向けて税制優遇口座を優先配分する設計です。

比較は“機能”と“前提条件”で行います。

年1回は家計・物価・資産残高の進捗を点検し、当初の不足額とズレがないか確認します。資産形成が順調でコーストFIREの見通しが前倒しになったら、過剰な部分は“減額・一部解約”で保険料負担を軽くするのが合理的です。反対に、物価上昇や働き方の変化で不足額が増えるなら、満了年齢や最低支払保証の見直しを検討。制度改正（遺族厚生年金の有期化、在職老齢年金の基準引上げ、高額療養費の見直し）も毎年アップデートしましょう。