【2026年2月更新】遺族年金と生命保険の違い｜不足額の見える化と設計基準

亡くなった後の生活資金は、公的な遺族年金と民間の生命保険で分担します。2028年施行予定の 遺族厚生年金5年有期（有期加算で約1.3倍）と、その後の継続給付の線引きを押さえたうえで、民間の保険は「家計のギャップ」を狙い撃ちに埋めるのが基本です。特に、2026年4月の 在職老齢年金65万円 の新基準や、高額療養費の 年間上限 等の見直し議論も見据え、差額×期間で不足額を数値化してから設計すると過不足が出にくくなります。

厚生労働省の説明によれば、見直しは2028年4月施行予定。女性は施行直後に、18歳年度末までの子がいない40歳未満が原則5年の有期給付の対象（20代は既に有期）。男性は18歳年度末までの子がいない60歳未満が新たに有期対象です。有期期間は「有期給付加算」で遺族厚生年金が約1.3倍に。5年後は、障害状態や収入が十分でない場合に“継続給付”が続き、単身は就労収入が月約10万円（年間122万円目安、税制改正反映で132万円見込み）以下なら全額支給、概ね月20〜30万円超で継続給付は停止の設計です。(遺族厚生年金の見直しについて)

不足額＝A（可処分支出）−B（遺族年金・会社給付・団信効果）−C（流用可能な貯蓄）。Aは税・社保差引後の実支出で、Bには2026年4月からの 在職老齢年金65万円 基準の影響（再雇用の手取り変化）も織り込みます。制度文書は日本年金機構のパンフレットが分かりやすく、月51万円→65万円に基準額が引き上がることで“働き損”が生じない滑らかな調整に変わります。(在職老齢年金制度が改正されます（PDF）)

高額療養費は、2025年の専門委員会とりまとめで外来特例の見直しや“年間上限”の導入などが示されました。ただし2025年3月の総理発言で一部の見直しは実施見合わせ、秋までの再検討とされています。家計設計では、現行の外来上限（一般は月1.8万円・年14.4万円、住民税非課税は月8千円）をベースに、案として示された一般の外来上限引上げ（1割世帯：月2.0万円〈年16.0万円〉、2割世帯：月2.8万円〈年22.4万円〉）を“感度”として試算に添え、過少見積りを避けるのが無難です。制度の一次資料はこちらで経緯と数字が確認できます。(高額療養費制度について（参考資料）)

例（共働き・子なし・持ち家/団信あり）。不足額は初期5年が月15万円＝900万円、6年目以降が月8万円＝必要に応じ10年で960万円。設計は、収入保障（月8万円、満了65歳、最低保証2年）＋定期5年900万円のラダーに。ここに葬儀費の目安（地域差あり、100〜160万円程度）を一時金で加えれば、初期の家計ショックを現実的に吸収できます。終身は“非課税枠内で現金化しやすい額”に絞り、新NISAの積立（成長投資枠）とiDeCoの拠出を家計の余力で継続します。

2026/4 在職老齢年金の基準額が月65万円に引上げ。“超えると減額”の起点が上がり、再雇用の手取り計画が立てやすくなります。(在職老齢年金制度が改正されます（PDF）) 2026/8〜 高額療養費の外来特例・年間上限の見直しは、2025年の見直し案提示後に“実施見合わせ→秋に再検討”の経緯。家計試算は現行前提で、引上げ案は感度として併記が安全です。(高額療養費制度について（参考資料）) 2028/4 遺族厚生年金の見直しが施行予定。5年有期の対象と継続給付の線引き、子の加算の増額（年間約28万円）も確認しておきましょう。(遺族厚生年金の見直しについて)

1〜2日目は“現契約と会社制度”の棚卸し。証券・就業規則・団信の条件・弔慰金/死亡退職金の算式を確認。 3〜5日目は不足額試算→設計→申込みの順。差額×期間で初期5年とその後を分け、収入保障×定期のラダーを作成。終身と新NISA/iDeCoは“非課税枠の現金化しやすい額”で薄く。 最終日はAI診断→無料オンラインFP相談へ。LINE予約で日時選択、チャットで事前質問、オンライン通話で設計の重複と過不足を最終チェック（キャンペーン案内あり）。