【2026年9月更新】養老保険ランキング｜3.45％時代の3基準

2026年9月26日

更新:2026年9月26日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

養老保険ランキング

予定利率3.45％

一時払い養老保険

返戻率

満期保険金

NISA

退職金運用

金利上昇で養老保険ランキングの見方が変わっている

2026年9月時点では、円建ての一時払い養老保険で予定利率の引き上げが話題です。予定利率が高く見えても、保険料から差し引かれる費用、満期までの資金拘束、途中解約時の返戻金、受取時の税金まで含めると、家計に合う順位は人によって変わります。

この記事で確認する3基準

1
予定利率だけで判断せず、満期時の受取額と税引後の実質的な手取りを確認します。
2
途中解約時の元本割れや資金拘束が、教育費・介護費・住宅費などの予定に合うかを確認します。
3
満期保険金や死亡保険金の税金を把握し、NISAや個人向け国債との役割分担を決めます。

養老保険は貯蓄と保障がセットになった保険

養老保険は、保険期間中に亡くなった場合は死亡保険金、満期まで生存した場合は満期保険金を受け取れる保険です。死亡保障と貯蓄機能が一体になっているため、教育資金、退職金の一部運用、相続準備などで検討されることがあります。

基準1：予定利率と返戻率を分けて見る

予定利率は、保険会社が保険料を運用する際に見込む利率の一つです。銀行預金の金利や投資信託の期待リターンと同じ意味ではありません。実際に見るべきなのは、一時払保険料に対して満期保険金がいくらになるか、税引後の手取りがどれくらい残るかです。

基準2：途中解約と資金拘束を確認する

養老保険は満期まで持つ前提で設計される商品です。途中で解約すると、時期によっては解約返戻金が一時払保険料を下回ることがあります。生活防衛資金や近い将来使う予定のあるお金は、預金など流動性の高い形で残しておきましょう。

基準3：税金とNISAとの使い分けを確認する

満期保険金は、保険料負担者と受取人の関係によって所得税または贈与税の対象になります。死亡保険金も契約者、被保険者、受取人の組み合わせによって課税関係が変わります。NISAは運用益が非課税になる一方で元本保証はないため、使う時期と目的で養老保険と使い分けることが大切です。

まとめ：重要ポイント

1
予定利率3.45％は注目材料ですが、満期保険金や税引後の手取りとは同じではありません。
2
養老保険ランキングは、返戻率、途中解約、税金、資金拘束を加えて自分用に並べ替えることが大切です。
3
退職金や教育資金を入れる場合は、生活防衛資金を別に残し、満期まで保有できる金額に絞りましょう。
4
NISA、iDeCo、個人向け国債、定期預金と役割を分けると、養老保険に入れるべきお金が見えやすくなります。

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