【2026年2月更新】生命保険 介護職の必要額｜不足額3ステップで見える化（個別相談可）

介護職の保障設計は平均値ではなく家計の実数で考えるのが基本です。最新調査では、生命保険（個人年金含む）の世帯加入率は2人以上世帯で89.2％、普通死亡保険金額の平均は1,936万円とされています（2024年度）(「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査（速報版）」まとまる｜生命保険文化センター)。一方、介護職の常勤給与は平均33.8万円（前年比+4.3％）、基本給は25.38万円（2024年9月時点の調査）で、全産業との格差がなお残ります(介護職員の給与、平均33.8万円 前年比4.3%増 厚労省最新調査｜介護ニュースJoint)。福利厚生は事業所規模でばらつきがあり、死亡退職金や団体保険が薄い職場も少なくありません。制度面では、高額療養費の見直し（年間上限・外来特例の改定）が2026年夏以降に段階施行予定で、自己負担の構造にも影響します(高額療養費制度の見直しについて（とりまとめ）)。こうした前提を家計の数字に落とし込み、過不足のない死亡保障を設計していきます。

遺族年金の最新像を介護職の家計に当てはめます。2028年4月施行予定の見直しでは、子のいない配偶者は原則5年の有期給付となり、有期期間は「有期給付加算」で現行額の約1.3倍に増額されます。5年後は障害状態か、就労収入が十分でない場合に限り継続給付の対象となり、単身就労で年間約122万円（地方税基準なら約132万円見込み）以下は全額支給、概ね月20〜30万円超の収入では支給停止の目安です(遺族厚生年金の見直しについて｜厚生労働省)。子がいる期間の遺族基礎年金は現行どおりで、加算額は年28万円へ増額予定です。つまり「公的年金だけで足りる」世帯は限られ、家賃・教育費・生活費の不足は民間保険で補う前提が現実的です。

医療の自己負担は、高額療養費に年間上限が新設され、70歳以上の外来特例も区分見直しが予定されています（今夏以降段階施行、長期療養配慮を維持）(高額療養費制度の見直しについて（とりまとめ）)。死亡保障の金額設計そのものには直接の変更はありませんが、遺族の医療支出や家計の平準化に影響するため、設計時に最新の上限と区分を確認しましょう。年金は2028年の遺族厚生年金5年有期化・継続給付の所得目安が明確化されており、DINKsや子なし世帯の「最初の5年厚め」の設計根拠になります。

独身・親同居は葬儀費用の最小設計が基本。全国平均の葬儀費用は約119万円前後とされ、見積との差が生じやすい点も考慮します(葬儀にかかる費用はどれくらい？)。共働き子なしは「最初の5年の安定資金＋家賃」を重視。妻の収入がパート中心なら、約1,000万円弱の不足を死亡保障で用意するのが目安です。子2人・持ち家（団信加入）は住居費の心配が軽くなる一方、教育費ピークが家計を圧迫します。令和5年度の最新学習費では私立の学習費総額が高く、進路次第で1,500〜2,000万円の教育費見積もりも現実的です(結果の概要-令和5年度子供の学習費調査)。数字は一例なので、ご家庭の家計簿と進路の見積もりで必ず再試算してください。

介護職の家計は保険料負担を抑え、必要保障を「役割分担」で確保するのがコツです。毎月の不足は収入保障保険（最低支払保証2年/5年の使い分け）、山場費用は定期保険を期間限定でラダー重ね。医療・就業不能は「残る費用」に薄く備え、休職時は傷病手当金や高額療養費の上限を前提に免責期間を選ぶのが合理的です。終身は葬祭費の最小枠や相続の非課税枠（500万円×法定相続人）を意識した小口活用が現実解です。

腰痛・夜勤など健康告知は事実と時期を正確に。申込順は、通過率が高い商品から段階的に出して空白を作らないのが基本です。夫婦別財布やペアローンは、持分と団信の効きを踏まえて受取人を設計。インフレには、保険で「守る資金」を固定しつつ、新NISA・iDeCoで「増やす資金」を分散する二層設計が有効です。

生活費は「現在の生活費×70〜80％」で圧縮仮定、家賃は賃貸継続なら満額、持ち家は団信でゼロ（ペアローンは持分に注意）。教育費は小中高・大学の学習費を公的統計で見積もり、進学年の山を定期保険で補います。葬儀費用は地域差があるため、119〜130万円程度のレンジで予備費を上乗せ。遺族年金は子の加算・5年有期加算・継続給付の所得目安を世帯像に合わせて適用します。

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・加入率・平均保障額：(「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査（速報版）」まとまる｜生命保険文化センター) ・介護職の平均給与：(介護職員の給与、平均33.8万円 前年比4.3%増 厚労省最新調査｜介護ニュースJoint) ・高額療養費の見直し：(高額療養費制度の見直しについて（とりまとめ）) ・遺族厚生年金の見直し：(遺族厚生年金の見直しについて｜厚生労働省) ・学習費の最新：(結果の概要-令和5年度子供の学習費調査) ・葬儀費用の目安：(葬儀にかかる費用はどれくらい？)