【2026年2月更新】生命保険 自営業30代男性｜不足額3ステップ（個別相談可）

30代の自営業は、収入が読みにくい一方で家族責任が大きくなる時期です。会社員と異なり 自営業は公的保障が手薄 で、国民健康保険に傷病手当金は原則なく、万一のときの遺族年金も厚生年金分はありません。医療費は高額療養費制度で上限管理されますが、2026年8月からは年間上限の導入や外来特例の見直しが段階的に始まります（一次情報：(高額療養費制度の見直しについて)）。また、子育て世帯には児童手当の拡充（高校生年代まで・第3子以降3万円）が進み、家計前提も変わりました（(児童手当)）。まずは「いざという時に毎月いくら必要で、どれくらいの期間続くか」を自分の家計で数値化することが出発点です。家計平均の参考として、総務省の家計調査では2024年の総世帯の月間消費支出平均は約25.1万円です（(家計調査 2024年 概要PDF)）。世帯構成や住居形態で大きく違うため、自分の実額で試算しましょう。

必要保障額は、これからかかる支出 sapce総額から、万一の後に入る収入総額を引いた不足分です。見積もりは次の3ステップが実用的です。1)支出：生活費は「夫不在で70％→末子独立後は50％」を目安に、教育費・葬儀費・引越しや事業清算等の一時費用も上乗せ。2)収入：遺族基礎年金（子の加算含む）、児童手当、配偶者の今後の収入、預貯金、住宅ローンの団信による住居費軽減など。3)差額×期間：毎月の不足額を何年埋めるか。シンプルに“月の差額×年数”で必要保障額を可視化します。

想定：35歳・自営業、配偶者は専業、子ども2人（小・未就学）、賃貸・生活費30万円。無保険なら、生活費21万円−（遺族給付＋配偶者収入）約11〜12万円＝“月約9〜10万円の赤字”。貯蓄500万円があっても約4年で尽きかねません。一方、月10万円の不足が15年続く前提で1,800万円相当を準備（年金型の死亡保障）していれば、毎月の赤字をカバーでき、教育・住居を崩さずに済みます。設計の肝は“手元の公的給付と保険金を合わせて、毎月の赤字をゼロにすること”です。

死亡時に毎月一定額を年金のように受け取れるのが収入保障保険です。家計の赤字が長期にわたって続くリスクに対し、過不足なく“月次で”穴埋めできます。満了年齢は「末子の独立」や「配偶者年金の開始」などライフイベントに合わせるのが実務的。最低支払保証（2年・5年など）を付ければ、万一の時期が満了間際でも一定額を確保できます。最近は非喫煙者などの健康状態に応じた料率や、オンライン申込みの選択肢も広がっています。

事業借入や教育費の“ピーク時の厚み”には一時金型の定期保険が有効です。更新型は更新のたびに保険料が上がるので、必要期間を見越した全期型やラダー（段階）設計でムダを抑えます。葬儀など一生涯の小口資金は終身保険で薄く持ち、資産形成は新NISAなどの投資枠を併用するのが現実的です。インフレや金利動向を見ながら、保険は“守る資金”、投資は“増やす資金”と役割を分けましょう。

住宅ローンの団信があれば、死亡時に残債はゼロ。にもかかわらず、別途“住宅残高分の死亡保障”を重ねるのはムダになりがちです。逆に事業借入・個人保証のカバー漏れは致命的。定期保険の更新型は更新ごとに保険料が上がるため、必要期間を見極めた全期型や減額・解約のタイミング管理が重要です。受取人は配偶者を基本に、子が未成年なら生命保険信託や後見の検討も。相続税の非課税枠（500万円×法定相続人）や“一時金（相続税）／年金（所得税）”の税区分の違いも、受け取り方を決める前に整理しておきましょう。

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